Кредит: что это, функции и виды

Содержание:

1. Что такое кредит
2. Формы кредитования
3. Виды кредитов
4. Кто может взять кредит
5. Как получить кредит физическому лицу
6. Как оценить и сравнить кредитное предложение
7. Часто задаваемые вопросы
8. Страхование жизни как финансовая защита заемщика

Каждый из нас порой сталкивается с тем, что ему не хватает средств на реализацию целей или покупку каких-то товаров; в таком случае можно обратиться в банк. Банк выдаст вам необходимую сумму под проценты - это и есть кредит.

Что такое кредит

Кредит — это финансовое обязательство, при котором одна сторона (заемщик) получает денежные средства или товары от другой стороны (кредитора) с обязательством вернуть их в будущем в установленный срок и за плату. Определение кредита в экономике включает два ключевых аспекта: возвратность и платность. Возвратность означает, что полученные деньги или ресурсы должны быть возвращены в согласованные сроки и по графику, а платность — это вознаграждение кредитора в виде процентов.

Сложно представить современную экономику без этой функции; в первую очередь она удобна для заемщиков, потому что позволяет им приобрести товар здесь и сейчас, даже если накоплений не хватает, распределив финансовую нагрузку на определенный период. К примеру физические лица часто берут кредит для покупки автомобилей, недвижимости или на повседневные расходы. В свою очередь банкам такие отношения с клиентами тоже выгодны: они помогают в масштабировании кредитной деятельности тем самым увеличивая свои доходы и активы.

На чуть более бытовом уровне нам привычнее воспринимать кредиты, которые касаются не денег, а товаров и услуг - дорогая бытовая техника, одежда, абонентские подписки - сегодня компании предоставляют кредиты на все категории товаров, а покупатель может оплатить их спустя определенный промежуток времени.

Формы кредитования

Современная экономика располагает разными формами кредита; различаться они могут по типу кредитора или по предоставляемому ресурсу. Основные категории включают:

• банковские кредиты физическим лицам, компаниям, государствам; суммы здесь могут быть совершенно разными - от крупных до более мелких займов на повседневные нужды с соответствующей процентной ставкой;
• коммерческие кредиты выдают компании, а не финансовые учреждения, чаще всего они направлены на поддержание стабильности поставок;
• государственные кредиты - более серьезное финансовое понятие, где главный заемщик - государство; кредиторами могут быть центральные банки, международные организаторы или частные инвесторы. Данная форма используется для финансирования инфраструктурных проектов, соцпрограмм, покрытия бюджетного дефицита;
• международные кредиты - финансовые отношения между странами, в лице МВФ или Всемирного банка как кредитора.

У всех форм разные области применения, но все они одинаково эффективно поддерживают экономическую стабильность, обеспечивая доступ к средствам в нужный момент.

Виды кредитов

После изучения форм необходимо рассмотреть и виды кредитов, которые различаются в зависимости от целей и условий:

Ипотека

Ипотечный кредит знаком всем, кто хотя бы раз задумывался о покупке недвижимости; это один из самых долгосрочных займов на приобретение квартир, домов или участков под жилую застройку. Особенность ипотеки, которую важно знать, заключается в том, что купленное жилье становится залогом, а права на него полностью переходят к заемщику только после погашения долга.

Ещё один вариант - нецелевая ипотека. Нецелевая ипотека – это удобный финансовый инструмент, который позволяет получить крупную сумму денег под залог недвижимости для любых целей. Однако, перед тем как оформлять такой кредит, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности, взвесить все риски и преимущества, а также внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

Автокредит

Если сравнивать его с ипотекой, то можно выделить два основных отличия: более короткий срок погашения и более высокие процентные ставки. Предоставлять кредиты на покупку машины могут не только банки, но и сами автосалоны.

Потребительские кредиты

Самый распространенный и универсальный кредит - потребительский; его берут на любые нужды от покупки техники до оплаты образования. Здесь высокие риски для банка влекут за собой повышенные ставки для заемщика. Потребительский кредит можно получить как наличными, так и кредитной картой или есть возможность оформить POS-кредитование (кредит в точке продажи).

Другие виды

Кредитные карты, овердрафты, микрокредиты - все эти услуги непосредственно относятся к видам кредитования; на фоне предыдущих трех категорий они менее распространены (кроме, разве что, кредитных карт, которые за последние несколько лет стали неотъемлемым атрибутом большого количества граждан).

Любой из этих видов может похвастаться как достоинствами, так и недостатками; ваш выбор должен исходить только из поставленных целей и условий.

Кто может взять кредит

Сфера кредитования гораздо шире, чем может показаться на первый взгляд; займы доступны не только физическим лицам, взять их может и компания, и государственная структура, но у разных категорий заемщиков есть разные особенности и собственные ограничения.

Физические лица

Наиболее широкий и распространенный сегмент заемщиков. Именно здесь мы зачастую говорим об ипотеках, авто- и потребительских кредитах, а также кредитных картах. В этой категории может быть достаточно много ограничений, связанных с возрастом, уровнем дохода, кредитной историей, целью займа.

Компании

Существует ошибочное мнение, что только начинающие компании пользуются услугами кредитования; это не так — многие юридические лица оформляют займы на закупку оборудования или для увеличения оборотных средств при выходе на новые рынки.

Государство

Государственные структуры вынуждены прибегать к услуге, когда внутренние ресурсы не могут покрыть образовавшиеся нужды.

В итоге вы можете видеть, что заемщиком может стать любое лицо или организация, главное доказать платежеспособность, наличие необходимых документов, соответствие цели кредитования и другим установленным критериям, прописанным в условиях договора. При этом каждый тип заемщика характеризуется определенными правилами и требованиями.

Как получить кредит физическому лицу

Этапы оформления кредита

1. Определение цели и суммы. Сначала поймите, какая сумма вам нужна - сколько денег и на какие цели. Таким образом, вы уже на начальном этапе сможете определиться с видом кредита.
2. Оценка своих ресурсов и возможностей. Перед тем как брать кредит, объективно оцените свои финансовые возможности. Проанализируйте соотношение ваших ежемесячных доходов и расходов, включая текущие кредиты и обязательства. Не забывайте также о непредвиденных расходах и создайте финансовую подушку безопасности.
3. Сбор документов. Для кредитора нужны только ваш паспорт и справка 2-НДФЛ или выписка из банка для подтверждения дохода. В некоторых случаях необходимы дополнительные документы, связанные с целью взятия кредита у банка (например, ипотека требует дополнительных справок - предварительное соглашение с продавцом, договор купли-продажи и т.п).
4. Подача заявки. Сегодня для этого необязательно идти в банк, подать заявку можно онлайн, предоставив все собранные документы на сайте финансовой организации.
5. Ожидание решения. Здесь действует правило: чем больше сумма - тем больше срок рассмотрения. По потребительским кредитам вы получите ответ уже в течение нескольких минут, ипотека потребует больше времени - до нескольких дней.
6. Подписание договора. После получения одобрения кредита внимательно изучить предлагаемые условия договора.
7. Получение средств. Средства можно получить с помощью наличного или безналичного расчета, в зависимости от условий, предлагаемых банком.

Требования к заемщику

1. Возраст. Банк выдает кредиты не всем; есть нижняя и верхняя границы по возрасту - от 21 года (иногда от 18) и до 65-75 лет на момент окончания выплат. Банки устанавливают возрастные ограничения, чтобы снизить свои риски. Нижний порог связан с достижением совершеннолетия, а верхний - с платежеспособностью и продолжительностью жизни.
2. Платежеспособность. Подавая заявку, учтите, что ваши финансовые возможности должны покрывать не только ежемесячные платежи, у вас должно оставаться достаточно средств для проживания.
3. Кредитная история. Чем лучше кредитная история, тем выше шанс на одобрение.
4. Дополнительные требования. Какие-то организации могут требовать залог, также во многих банках необходимо указать поручителя.

Если вы тщательно оцените свои финансовые возможности и ответственно подойдете к выбору организации и заполнению заявки, то получение займа не вызовет у вас особых проблем.

Как оценить и сравнить кредитное предложение

Рынок переполнен предложениями, и разобраться в них непросто. Чтобы выбрать самое выгодное предложение, определитесь со своими потребностями: какая сумма вам нужна, на какой срок и для какой цели. Это сузит круг поиска и упростит сравнение. Запомните: не всегда предложение с самой низкой ставкой оказывается самым выгодным.

• Процентная ставка. Важный фактор, но не единственный. Низкая ставка может скрывать другие комиссии и дополнительные платежи.
• Ежемесячный платеж. Показывает, какую сумму вам нужно будет платить ежемесячно. Помните, что чем короче срок кредита, тем выше ежемесячный платеж.
• Сумма переплаты. Это общая сумма процентов, которую вы заплатите за весь срок кредита. Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК). ПСК – это показатель, который отражает реальную стоимость кредита, включая все проценты, комиссии и платежи.
• Комиссии. Банки могут взимать различные комиссии: за оформление, за досрочное погашение, за обслуживание и другие. Они влияют на окончательную стоимость кредита.
• Условия досрочного погашения. Узнайте процедуру досрочного погашения кредита (как правило, требуется подать заявление о досрочном погашении). На текущий момент ограничения для потребителей на досрочное погашение кредита – моратории, штрафы и т.п. признаны незаконными.

Часто задаваемые вопросы

Кредит и ссуда — в чем разница?

Кредит и ссуду часто путают, но у этих понятий есть существенные различия. Кредит — это предоставление банком или другой финансовой организацией денежных средств за определенную плату на оговоренный срок. В свою очередь ссуда это предоставление во временное безвозмездное пользование индивидуально определенной вещи. Таком образом кредит и ссуда родственные, но не пересекающиеся категории.

Чем кредит отличается от займа?

Разница между кредитом и займом связана с субъектами участвующих в правоотношениях и с предоставляемым заемщику объектом. Кредит выдается исключительно специализированными финансовыми организациями –банками или небанковскими кредитными организациями. Займ может быть предоставлен любым лицом или организацией. Предоставлением по кредиту могут являться только деньги, а по займу – также и вещи, определенные родовыми признаками или ценные бумаги. Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным, а кретит – только возмездным. Таким образом, займ и кредит соотносятся как общее и частное.

Какие документы обязательно нужны для оформления кредита?

Для большинства кредитов необходим минимальный пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• подтверждение дохода (например, справка 2-НДФЛ или выписка из банка);
• дополнительные документы, в зависимости от вида кредита. Например, для ипотеки потребуются: личные документы (паспорт, СНИЛС, ИНН), документы о доходах и занятости (2-НДФЛ, копия трудовой книжки и т.д.), для автокредита — личные документы, документы о доходах и занятости, документы на автомобиль (ПТС, СТС, договор купли-продажи автомобиля) и в зависимости от ситуации могут потребоваться дополнительные документы.

Некоторые банки предлагают упрощенные программы, где достаточно одного документа, но процентные ставки могут быть выше.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это переоформление текущего кредита на новых условиях, чаще всего с более низкой ставкой. Этот инструмент помогает заемщикам уменьшить ежемесячные платежи или объединить несколько кредитов в один. Например, если вы оформили кредит пять лет назад под 15% годовых, а сегодня ставки снизились до 10%, вы можете рефинансировать долг в другом банке и снизить финансовую нагрузку.

Ответы на частые вопросы о кредитах помогают понять их суть и основные характеристики.

Страхование жизни как финансовая защита заемщика

Страхование заемщика помогает непосредственно заемщику или его семье избежать проблем с погашением кредита в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря трудоспособности или серьезное заболевание. Страховая компания возьмет на себя обязательства по выплате долга, избавив заемщика и его близких от лишней финансовой нагрузки. Особенно важно это при оформлении крупных кредитов, например, ипотеки или автокредита, где сумма долга значительная, а сроки выплат растянуты на годы. Рассмотрим отличия между видами страхования.

Кредитное страхование жизни

Данная форма страхования предполагает покрытие строго определенных рисков, прописанных банком-кредитором, включая защиту от смерти заемщика по любой причине и, в некоторых случаях, от потери трудоспособности. Основной целью полиса является обеспечение погашения оставшейся части задолженности в страховых случаях. Накопления в рамках такого договора обычно не предусмотрены, поскольку часть взноса, уплаченного за период действия кредита, не возвращается при окончании срока страхования. При досрочном закрытии кредита часто доступен частичный возврат страховой премии при отказе от договора страхования. Условия возврата устанавливаются в договоре.

Рисковое страхование жизни

Ориентировано исключительно на покрытие оговоренных событий (например, серьезные заболевания или уход из жизни), при этом чаще всего не предусматривает возврата взносов по истечении срока. Оно может быть аналогом кредитного страхования по набору рисков, но обычно не включает опцию возврата части премии в случае досрочного погашения займа и иногда не содержит защиты от всех видов смертельных исходов, требуемых банками. При этом продукт обычно дешевле, чем кредитное страхование - ввиду отсутствия риска смерти по любой причине и необходимости возврата части взноса за неиспользованный период (при досрочном прекращении договора страхования).

Инвестиционное страхование

Как правило, инвестиционное страхование ИСЖ не рассматривается в качестве альтернативы кредитной защите, поскольку основной акцент делается на инвестиционную составляющую, а не на риски, значимые для банка при выдаче кредита. Такой продукт может включать отдельные страховые опции, но не всегда удовлетворяет требованиям кредитора.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование НСЖ включает более широкий набор рисков и одновременно позволяет формировать целевой капитал (так называемый риск дожития). По окончании срока действия договора, при отсутствии страховых случаев, внесенные взносы (как правило, в полной сумме) возвращаются застрахованному лицу. При желании заемщик может дополнительно включить сюда те же риски, что и в кредитном страховании, но в этом случае программа имеет иную структуру расходов и возможных выплат.

Заключение

Простыми словами, кредит - это возможность получить необходимые ресурсы прямо сейчас и вернуть их позже на заранее оговоренных условиях. Чтобы грамотно подойти к выбору кредитного плана, важно обращать внимание не только на ставку, но и на “мелкий шрифт” - скрытые комиссии, дополнительные требования, график платежей.

На сегодняшний день кредитные отношения уже стали значительной частью финансовой жизни миллионов людей по всему миру. Чтобы выгодно и эффективно использовать этот инструмент в своих интересах, всегда делайте осознанный выбор, учитывайте все возможные риски и избегайте распространенных ошибок.