Что такое страховой случай
Содержание:
1. Что такое страховой случай
2. Виды страховых случаев
3. Какие случаи не будут относиться к страховым
4. Что делать при наступлении страхового случая
5. Что будет, если не сообщить о страховом событии
Оформить страховку и защитить себя, жизнь и здоровье близких или просто имущество от непредвиденных обстоятельств – это выбор ответственного и финансово грамотного человека. Однако не каждая беда может подходить под определение страхового случая, соответственно, не за все можно получить выплату. Предлагаем разобраться, что такое “страховой случай”, какие отличительные признаки ему свойственны и как действовать в случае его наступления.
Что такое «страховой случай»?
При покупке страховки клиенту важно знать, когда и при каких условиях он может рассчитывать на компенсацию ущерба. Распространенный пример: человек вернулся из командировки и обнаружил, что его квартиру затопили соседи. Является ли это основанием для получения выплаты?
Закон* описывает «страховое событие» как событие, которое предусмотрено договором страхования или законом, в случае наступления которого страховщик обязуется произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Каждая ситуация уникальна. Чтобы понять, является ли наступившее событие страховым случаем, необходимо свериться с заключенным ранее договором, где приведен не только список страховых рисков, но также описываются обстоятельства, которые не покрываются страхованием и соответственно не предусматривают получение выплат.
Пример: клиент заключил договор с РСХБ-Страхование жизни по программе “Выбери здоровье” для защиты в случае возникновении онкологии. При выявлении злокачественного новообразования, страховщик обязуется организовать ему лечение на сумму до 6,7 млн рублей. Однако, клиент может получить отказ при обращении. Например, если выяснится, что застрахованный знал о наличии заболевания в момент заключения договора, но скрыл информацию о состоянии здоровья от страховщика.
Страховка позволяет защитить себя от различных рисков и получить финансовую поддержку при наступлении страхового случая. Несмотря на схожесть в терминологии, страховой риск не равно страховой случай: в первом случае имеется в виду предполагаемое событие, а страхово случай – это уже свершившееся событие.
Виды страховых рисков и случаев
Существуют различные виды страхования. Главное отличие состоит в том, что для каждого из них характерен определенный набор страховых рисков. Рассмотрим несколько:
Имущественное страхование
Полис имущественного страхования оформляют для защиты дома, квартиры, транспорта, грузов, урожая и т.д. Подобный договор предусматривает выплаты в случае ущерба, утраты или убытков, произошедшие или причиненные имуществу в результате реализованных страховых рисков. Они включают в себя пожары, стихийные бедствия, механические повреждения, заливы водой, кражи и другие.
Личное страхование
Личное страхование используется для защиты жизни и здоровья человека в контексте различных негативных обстоятельств – травм, инвалидностей, заболеваний, несчастного случая и даже смерти.
Пример: клиент оформил программу НСЖ от РСХБ-Страхование жизни сроком действия 5 лет. Ежегодный взнос составил 250 000 рублей. Через 2 года застрахованный получил бытовую травму и прошел ряд операций. Благодаря страховке клиент получил финансовую поддержку в виде выплаты 75% от ежегодного взноса (риск «установление инвалидности II группы»). Договор продолжил свое действие, защищая клиента на случай иных рисков.
Инвестиционное и накопительное страхование
Страховая защита по программам инвестиционного и накопительного страхования работает иначе. Здесь специфика страхового случая не связана с вредностью, он наступает при достижении человеком определенного возраста или срока.
Пример: клиент заключил договор НСЖ «Безусловный доход» от РСХБ-Страхование жизни сроком со 100% защитой капитала вложенных средств. Осуществил единовременный взнос 500 000 рублей. И через 1,5 года по завершении программы (наступление риска «дожитие») клиент получил страховую выплату в размере 590 000 рублей, что включает 100% взноса и 18% дополнительного инвестиционного дохода.
При каких условиях событие признается страховым случаем
Да, страховой полис – это надежная защита от рисков, но выплата производится лишь по факту реализации рисков, указанных в договоре. На “реализацию” страхового события могут указывать такие признаки, как:
- Случайность – говорит о том, что событие имеет характерный признак происшествия, возникает внезапно, спрогнозировать его наступление невозможно. Таким образом, при умышленном причинении ущерба себе или своему имуществу выплату получить не получится.
- Вероятность – означает возможность наступления неблагоприятного события. Какие-то риски могут быть более частыми, другие – редкими. Например, стандартное рисковое покрытие по договорам личного страхования включает смерть застрахованного лица по любой причине или в результате несчастного случая. Некоторые программы могут предусматривать защиту при наступлении более специфичных обстоятельств: смерть в результате ДТП, травмы и т.д.
Также потенциальным страховым случаем является только документально подтвержденное обращение застрахованного лица в страховую компанию. Таким образом, компания может оценить ущерб и сумму финансовой поддержки или организовать предусмотренные полисом медицинские услуги.
Во время действия страховки важен не только сам страховой случай, но и причинно-следственные связи, которые к нему привели, в результате которых застрахованное лицо понесло финансовые потери. Например, если в договоре оговорены несчастные случаи, компания может отказать лицу, получившему травмы, ведущие к инвалидности, если он получил их в результате занятий профессиональным спортом.
Какие случаи невозможно отнести к страховым
В каких случаях страхование не работает? Некоторые случаи нельзя застраховать по закону:
- Убытки, понесенные в результате противоправных действий — например, любители граффити не могут возместить ущерб от штрафов за нанесение надписей и рисунков на вагоны поездов;
- Убытки от игр (в том числе азартных), пари и лотерей;
- Затраты на выкуп для освобождения заложников.
Согласно ст. 964 ГК РФ с компании снимаются обязательства выплат, если страховой случай реализовался при:
- Ядерном взрыве или радиоактивном заражении
- Военных действиях, гражданских войнах, народных восстаниях и забастовках
Список исключений по страховке часто включает события, наступившие в результате:
- алкогольного отравления или употребления наркотических, токсических, психотропных и лекарственных веществ
- управления транспортным средством без соответствующего права
- применения или испытания оружия, боеприпасов, взрывчатых веществ
- занятий профессиональным спортом или опасными видами, например: мотоспорт, альпинизм, глубоководный дайвинг и т.д.
- психических расстройств застрахованного
- самоубийства или покушения на самоубийство
Выплаты не поступают в результате умышленного вреда себе или своему имуществу. Более того, такие случаи могут рассматриваться как мошенничество, а в крайнем случае, повлечь уголовное наказание. Также страховщик может отказать в выплате, если страховой случай реализовался по причине заболевания застрахованного, о котором он умышленно не сообщил при заключении договора.
Что делать при наступлении страхового случая
Если при использовании программы Страхования Жизни наступил страховой случай, следует придерживаться определенного порядка действий:
-
Сообщить о страховом случае. Сверьтесь с договором, так как в нем указан срок, в течение которого необходимо сообщить о случившемся. При несоблюдении сроков в выплате может быть отказано.
Надежные компании предусматривают различные каналы связи на всем жизненном цикле продукта. Так, например, клиенты РСХБ-Страховании жизни могут заявить о страховом случае любым удобным способом: по телефону, по электронной почте, через личный кабинет или с помощью формы обратной связи на официальном сайте компании.
-
Заполнить заявление и подготовить документы, которые подтверждают наступление страхового события. Состав пакета документов будет варьироваться в зависимости от случая. Так, например, при уходе застрахованного лица из жизни необходимо предоставить Свидетельство о смерти, справку или иной документ, устанавливающий ее причину. В случае травм потребуется медицинская карта клиента с описанием проведенных исследований и назначенного лечения.
Помимо страховой документации, список документов можно найти на сайте компании или уточнить при звонке в службу клиентского сервиса страховой компании. Так проще и быстрее для клиента, особенно при наступлении неблагоприятных обстоятельств. РСХБ-Страхование жизни подготовили Памятку и пошаговую инструкцию, которые помогают определить четкий порядок действий.
-
Рассмотрение дела начинается после получения компанией полного пакета документов. Если страховщику потребуется уточнения, за ним остается право запросить дополнительные документы.
Решение о выплате и перечисление денег. Обычно в договоре указывается максимальный срок. Например, 30 календарных дней с момента получения полного пакета документов. Однако, на практике страховщики всегда стремятся к сокращению этого срока и упрощению процесса получения выплаты.
