Финансовая подушка: зачем она нужна и где ее взять?

По статистике только 33% россиян имеют сбережения. Из них 8% регулярно откладывают запланированные суммы. Это значит, что при возникновении неблагоприятных ситуаций многие не смогут сохранить привычный уровень жизни и будут испытывать финансовые трудности. Несмотря на то, что все понимают, как важно иметь деньги на непредвиденные расходы, не каждому удается начать копить. О том, что такое финансовая подушка, почему она так важна и как ее накопить, расскажем в нашей статье.

1. Что такое финансовая подушка и зачем она нужна

Финансовая подушка безопасности - это неприкосновенный запас денег на случай непредвиденных трат. Запас именно неприкосновенный, использовать который необходимо только в качестве поддержки в трудной жизненной ситуации.

Случаи, когда деньги могут понадобиться здесь и сейчас, могут быть самые разные:

• Потеря основного дохода: увольнение, сокращение, переход на другую работу.
• Непостоянство дохода: фриланс, сезонная работа, самозанятость, мелкий бизнес.
• Медицинские расходы: лечение, стоматология, экстренная медицинская помощь, лечение домашнего питомца.
• Незапланированные крупные траты: ремонт автомобиля или техники.

Поэтому финансовая подушка - это больше про защиту, а не исполнение своих желаний. Не стоит тратить свои сбережения на отпуск или покупку нового гаджета. Такие произвольные расходы, как путешествия, подарки и походы в рестораны, должны предусматривать отдельную статью расходов в личном или семейном бюджете.

2. Сколько необходимо иметь «про запас»

Размер финансовой подушки обычно измеряют в месяцах. Это позволяет оценить период, в течение которого возможно не менять условия жизни при резком сокращении дохода или поиске нового источника финансовых средств. Как правило, поиск новой работы занимает около 2 месяцев. Если же мы говорим о предпринимательской деятельности, то запуск нового дела или проекта занимает в среднем около 6 месяцев.

Запас средств на 2-3 месяца - это хороший пример подушки безопасности. Но этих средств может не хватить в случае серьезной болезни или если поиск работы затянется.

Запас средств на 6-7 месяцев - идеальный вариант. За 6 месяцев можно без спешки найти подходящую работу или завершить длительное лечение.

Можно накопить и более внушительную сумму, но “заморозка” большого капитала подвергает накопления большему риску пострадать от инфляции. Исходя из этого, финансовая подушка на 6 месяцев является оптимальной.

3. Как рассчитать размер финансовой подушки

Тут все зависит от индивидуальных трат и доходов. Чтобы накопить и приумножить, не всегда нужно иметь широкие финансовые возможности. Иногда достаточно просто поменять свое отношение к деньгам и вести им подсчет. Для этого необходимо:

1. Проанализировать денежные потоки, чтобы понимать сколько пришло и ушло.
2. Оценить объем дохода из разных источников.
3. Определить совокупный размер регулярных трат.
4. Оценить, что действительно необходимо, а от чего можно отказаться - стремимся к осознанному потреблению.

Регулярные траты подразумевают под собой необходимые расходы “на жизнь”, которые можно и нужно планировать в своем бюджете:

• Коммунальные платежи
• Продукты питания
• Покупка одежды и обуви
• Платежи по кредитам и долгам
• Расходы на транспорт (автомобиль, метро, такси)
• Расходы на детей: оплата школы, детского сада, кружки, спортивные секции

Эксперты считают, что универсальной стратегии планирования бюджета нет. Важно, чтобы выбранный метод позволял распределять доходы в определенной пропорции на разные цели. Это дает понимание, сколько можно откладывать, чтобы иметь финансовый запас “на черный день”.

Пример:
Андрей, 36 лет. Женат, имеет ребенка 2 года.
Андрей регулярно ведет таблицу расходов и доходов семейного бюджета, что позволяет не только увидеть полную картину возможных трат, но и понять, насколько эффективно расходуются деньги, где был перерасход или экономия.

4. Как начать копить, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности

Наличие финансовой подушки позволяет не только обрести спокойствие и уверенность на случай кризиса, но также развить в себе полезный навык финансового планирования. Умение управлять своими финансами не менее важно, чем зарабатывание. Как начать копить?

• Во-первых, нужно определить конкретную финансовую цель, например, купить машину, накопить на путешествие. С конкретно сформулированной и рассчитанной целью вам будет проще начать.
• Во-вторых, начинайте с небольших сумм. Для начала можно копить из остатка нерасходованных средств. Так будет легче привыкнуть к новой статье в бюджете «Накопления».
• В-третьих, постепенно увеличивайте сумму, которую откладываете. Проведите «ревизию» текущих трат и определите, как и в каком размере можно уменьшить текущие расходы, чтобы отправить часть денег в «копилку». В идеале - дойти до 20% от дохода. Например, одним из эффективных методов составления бюджета является “50-30-20”, при котором вы тратите 50% доходов на базовые нужды, 30% - на развлечения, остальное - на накопления.
• В-четвертых, старайтесь увеличивать доход. Сокращение расходов - это только одна сторона медали. Важно также стремиться к увеличению доходов. Внимательнее стройте карьеру, ищите источники дополнительного заработка. Это поможет быстрее достичь финансовых целей.

5. Что делать с накоплениями и как хранить

Выбор стратегии будет зависеть от текущей экономической ситуации и ваших финансовых целей.

• Наличные. Самый высоколиквидный финансовый инструмент, позволяющий использовать деньги «здесь и сейчас». Основной минус – нулевая доходность. Ценность финансовой подушки будет снижаться пропорционально инфляции. Более того, хранить деньги «под матрасом» небезопасно.
• Депозит. Если вы стремитесь к большей уверенности, можно открыть вклад и хранить деньги в банке. Процент по вкладам компенсирует инфляцию. В период нестабильности доверяйте только крупным системно значимым банкам. Вклады физлиц в банках застрахованы государством на сумму 1,4 млн. руб. Однако, дополнительных полезных сервисов и опций банковский вклад не предлагает.
• Самостоятельные инвестиции. Вы накопили хорошую сумму и готовы к риску ради долгосрочной и существенно большей выгоды, чем банковский вклад - воспользуйтесь периодом нестабильности для самостоятельного инвестирования, например, в российские бумаги. Потенциал участников российского фондового рынка растет. Однако, для этого придется погрузиться в тему инвестиций, следить за котировками и финансовыми новостями на уровне профессионального трейдера.
• Акции, облигации, ПИФы. Не готовы разбираться в финансовых стратегиях – делегируйте управление инвестиционным портфелем профессионалам. Все сделает управляющая компания. Правда, услуга платная услуга.
• Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ/ИСЖ).

Если помимо финансового капитала для вас важно защитить себя и своих близких от различных рисков, связанных с жизнью и здоровьем, оформите страховой полис. Договор страхования жизни сроком от 5 лет и более позволит увеличить доходность за счет социального налогового вычета. Часто в состав страховой программы включены полезные сервисы, например, услуги телемедицины, профилактические чекапы, лечение выявленных заболеваний.

Каждый способ имеет свои преимущества. Главное - храните финансовую подушку отдельно от средств на текущие расходы. Чтобы сохранить ликвидность и снизить риски, распределите накопленные средства между несколькими финансовыми инструментами. Регулярно пересматривайте свой бюджет, следите за расходами, чтобы вовремя реагировать на изменения.