Страховое покрытие - что это такое?

Содержание:

1. Что такое страховое покрытие?
2. Как формируется страховое покрытие
3. Объем страхового покрытия в страховании
4. Виды страхового покрытия
5. Какие могут быть исключения из страхового покрытия

В законе «Об организации страхового дела в РФ» и в Гражданском кодексе РФ нет термина «страховое покрытие». Это понятие распространено в деловой практике. Вместе с тем, страховое покрытие – это важный элемент в институте страхования. Рассмотрим, что он означает, какие виды покрытия существуют, из чего они формируются.

Что такое страховое покрытие?

Что такое страховое покрытие? Простыми словами, это размер ответственности страховой компании по договору при наступлении страховых случаев.

Для чего нужно страховое покрытие? Чтобы оценить размер выплаты лицу, назначенному вами в качестве выгодоприобретателя, при наступлении того или иного страхового случая. Этим лицом вы можете оставить и себя, если речь не идет о случаях ухода из жизни. Также покрытие следует учитывать при выборе страхового продукта или программы: вы можете выбрать тот продукт или вариант страхования внутри него, который будет нужен именно вам, а от покрытия каких рисков можно отказаться, чтобы уменьшить цену.

Как формируется страховое покрытие

Объем страхового покрытия формируется при покупке полиса. Данное понятие включает в себя следующее:

• Объем компенсации – сумма, которую клиент получает при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования жизни. Компенсация может быть либо в форме страховой выплаты, либо в форме компенсации затрат на определенные в договоре услуги, например, лечение или госпитализацию.
• Риски – события, при наступлении которых страховая компания должна произвести выплату. Количество указанных в полисе рисков влияет на объем покрытия.
• Дополнительные условия, лимиты. Не всегда наступление страхового случая влечет за собой выплату. В договоре указываются условия, при которых выплата не производится, а также максимальная сумма выплат.

Объем страхового покрытия в страховании

При оформлении полиса обратите внимание на размер страхового покрытия. По своей сути это то, от чего защищает страховка. К примеру, в страховании жизни и здоровья могут быть предусмотрены такие случаи, как онкологические заболевания, травмы, удар молнии, ДТП и так далее. Вы сами можете выбирать объем покрытия в рамках доступных страховых продуктов и программ ИСЖ и НСЖ. К примеру, если вы не занимаетесь экстремальными видами спорта, вряд ли для вас будет актуально страховое покрытие по этим случаям.

Виды страхового покрытия

Выделяют следующие варианты страхового покрытия:

• Пропорциональный способ. Компания будет компенсировать ущерб не полностью, а частично: точный процент зависит от страховой суммы (к примеру, страхователь может получить компенсацию 70% расходов на лечение онкологического заболевания или определенную сумму при дожитии до окончания срока действия договора страхования).
• Предельный способ. При заключении договора определяется, какую максимальную сумму можно получить. Если стоимость лечения выходит за эти рамки, избыток не компенсируется.
• Покрытие в пределах страховой суммы. При таком случае компенсация выплачивается полностью.
• Двойное (комбинированное страхование). Клиент пользуется услугами нескольких страховых компаний, в которых оформляет полисы на случай одних и тех же рисков.
• Расширенное покрытие. Сегодня многие компании предлагают полисы с комплексным страхованием на случай различных рисков. Такой инструмент часто используется в производственной сфере. Например, по договору с ограниченной ответственностью страховая компания выплачивает компенсацию только в случае гибели клиента при пожаре. Расширенный комплекс включает в договор и сопутствующие риски (смерть в ходе производственной травмы, ДТП по дороге на работу или с работы).

Какие могут быть исключения из страхового покрытия

Страховщики часто устанавливают лимит страхового покрытия – максимальную сумму, на которую может рассчитывать клиент при наступлении страхового случая. Также следует учитывать исключения из покрытия – риски, которые не будут компенсированы. Так, по правилам, предусмотренным ст. 964 ГК РФ, страховая компания не обязана выплачивать компенсацию в случае:

• Ядерного взрыва и радиационной активности.
• Военных действий.
• Народных восстаний.

В договоре страхования могут быть и другие исключения, в соответствии с гражданским законодательством. К примеру, если в договоре указано исключение – смерть в результате нарушения правил дорожного движения, то при наступлении такого случая компенсация выплачиваться не будет. Внимательно изучайте условия договора перед его подписанием!

Таким образом, страховое покрытие определяет перечень рисков и ответственность страховщика. Если перечень рисков или размер денежной компенсации вас не устраивают, обсудите с сотрудником страховой компании или ее агентом то покрытие, которое нужно именно вам. Помните, что вы всегда можете выбрать продукт с учетом ваших потребностей, чтобы стоимость услуг была для вас оптимальной.