Страховой риск: понятие, основные признаки и виды

Содержание:

1. Что такое страховой риск: понятие и признаки
2. Виды страховых рисков
3. Какие риски может покрывать страховка
4. Как действовать при реализации риска

Каждый может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами в жизни. В страховании случайное событие, которое влечет за собой материальный ущерб или проблемы неимущественного характера, связанные с жизнью и здоровьем человека, имеет определенное название - это «страховой риск». Предугадать момент его наступления и масштаб негативных последствий практически невозможно. Поэтому людям свойственно защищать себя от потенциальных угроз. Предлагаем краткий экскурс, из которого узнаем, какие страховые риски бывают и как страхование помогает человеку обрести уверенность и спокойствие.

Что такое страховой риск: понятие и его основные признаки

При заключении договора страхования важно понимать, что такое страховой риск, сущность и особенность этого понятия.

Страховой риск - один из основополагающих терминов в страховании.

Согласно Федеральному закону от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Простыми словами, страховой риск - это потенциальное неблагоприятное событие, от которого человек хотел бы защитить себя или свое имущество.

Например, по статистике, в 2023 году в стране произошло 350 тыс. пожаров, в которых погибли около 7,2 тыс. человек. Когда цена потери слишком велика, застраховать дом или свою жизнь от несчастных случаев является верным решением. Разобраться с мелкими убытками можно самостоятельно, но не у каждого найдутся средства на восстановление, если дом сгорит целиком.

Если обратиться к статистике заболеваемости, то увидим, что причиной ухода из жизни каждого 2-го человека в России являются сердечно-сосудистые заболевания, а каждого 5-го – онкология. При возникновении смертельно-опасных заболеваний страховка поможет пройти лечение без очередей и поиска денежных средств, что существенно повысит шансы на выздоровление и сохранение привычного образа жизни.

Однако, страховой риск – это не просто любое неприятное событие, которое может произойти в жизни. Чтобы страховая компания могла признать наступившее событие страховым, оно должно иметь соответствующие признаки и критерии.

Критерии и характерные признаки страхового риска

Выделяют основные критерии, которым должен отвечать такой риск:

1. Событие должно носить случайный характер (невозможно предугадать его наступление).
2. Событие носит вероятный характер (это значит, что оно может как произойти, так и не наступить вообще).
3. Риск не должен носить единичный характер.
4. У риска не должно быть катастрофических результатов (он не ведет к войнам, вооруженным мятежам, экологическим бедствиям).

Виды страховых рисков

Именно риски составляют основной предмет страхового договора. При их реализации говорят о наступлении страхового случая. Личное страхование предусматривает защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Стандартный перечень видов рисков в сфере личного страхования жизни включает:

1. Обращение для получения медицинских услуг
2. Возникновение серьезных заболеваний
3. Травма
4. Временная нетрудоспособность
5. Постоянная нетрудоспособность (полная или частичная)
6. Инвалидность
7. Смерть

Какие риски может покрывать страховка

   Однако, в зависимости от вида личного страхования страховое покрытие может существенно отличаться.

Так, программы накопительного страхования жизни помогают достичь финансовых целей и защищают при неблагоприятных жизненных обстоятельствах. Помимо «Дожития до окончания срока действия программы», страховая защита по такому полису может включать риски:

• Уход из жизни (по любой причине, в результате несчастного случая, ДТП)
• Наступление инвалидности (по любой причине, в результате несчастного случая)
• Телесные повреждения (травмы)

Пример: Андрей заключил договор НСЖ «Копилка ценностей Плюс» с целью накопить 1 млн. рублей за 5 лет для покупки небольшого дачного домика. Ежегодно Андрей осуществлял страховой взнос в размере 200 тыс. рублей. Однако через 2 года произошла бытовая травма, которая повлекла за собой ряд операций и установление инвалидности 2 группы. Благодаря страховке, Андрей смог получить выплату, которая составила 100% от общей суммы запланированных взносов по договору. Это позволило Андрею получить 1 млн. рублей. и приобрести дачный домик, о котором он мечтал, не смотря на то, что в результате травмы Андрей уже не мог работать как раньше и откладывать деньги на дом.

Программы инвестиционного страхования жизни позволяют приумножить капитал за счет инвестиций в потенциально высокодоходные активы, а также обеспечивают страховую защиту на случай реализации таких рисков, как:

• Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования или до определенной даты
• Уход из жизни (по любой причине, в результате несчастного случая, ДТП)

Пример: Алексей заключил договор Инвестиционного страхования жизни со сроком действия 2 года и осуществил единоразовый взнос 500 тыс. рублей. За время действия программы рост Базового актива составил 20%, страховых случаев с Алексеем не происходило. Согласно условиям договора, через 2 года РСХБ-Страхование жизни выплатит Алексею по риску «Дожитие до окончания срока действия договора» 100% страховой премии и инвестиционный доход 20% от вложенных средств.

Рисковое покрытие некоторых страховых программ по защите здоровья может предусматривать финансовую поддержку и медицинскую помощь на случай возникновения смертельно-опасных заболеваний, например:

• Онкологические заболевания
• Трансплантация костного мозга
• Аортокоронарное шунтирование
• Операции на клапанах сердца
• Реабилитация

Такая страховка поможет быстро организовать лечение, не задумываясь о сопутствующих расходах, а также минуя очереди и ожидание квот по ОМС. Однако, выявление критического заболевания будет признано страховым случаем только тогда, когда оно впервые диагностировано в период действия программы. Если застрахованный знал об опасном заболевании до оформления программы, или оно возникло до истечения периода ожидания, в страховой выплате или помощи будет отказано, или медицинские услуги будут оказаны в размере предусмотренного лимита.

Как действовать, если страховой риск стал реальным?

При наступлении страхового события необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Однако стоит убедиться, что по условиям договора реализовавшееся событие является страховым и не входит в список исключений.

Чтобы получить выплату или иную помощь, предусмотренную условиями договора при реализации страхового риска, необходимо:

• сообщить страховой компании о наступлении события, которое имеет признаки страхового случая
• подать заявление о страховой выплате
• передать Страховщику полный пакет документов

Страховые программы не могут защитить человека от возникновения самого риска, но поддержка в виде финансовой выплаты или организации дорогостоящего лечения помогут компенсировать расходы. Зачастую страховые выплаты существенно превышают стоимость страховки. Как показывает практика, такие мнения, как «Страховые случаи происходят редко», «Это слишком дорого», «Страховые никогда не платят» – не более, чем распространенные заблуждения о страховании.