Страховая премия – что это такое?

Слово «премия» вызывает у многих ассоциацию, связанную лишь с получением денежных средств, как форма поощрения за определенные результаты. Однако в сфере экономики, и в частности в страховании, термин «страховая премия» используется в отношении суммы, которую необходимо оплатить при приобретении страховой защиты от различных рисков или формирования капитала, если полис имеет накопительную, инвестиционную составляющую. Разбираемся в данной статье, какие особенности могут быть у страховой премии, когда она уплачивается и можно ли ее вернуть.

Что представляет собой страховая премия

В соответствии со ст. 954 Гражданского Кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в размере, порядке и сроке, установленных договором страхования.

При определенных обстоятельствах покупка страхового полиса является обязательной, например, при оформлении недвижимости в ипотеку или страховании гражданской ответственности водителя (ОСАГО), когда он может стать виновником аварии и должен будет возместить ущерб другому лицу.

Страхование жизни относится к добровольным видам страхования. Существует несколько направлений, в рамках которых клиент может самостоятельно определить важные для себя риски, выбрать подходящую программу и внести страховую премию, которая позволит достичь тех или иных целей:

• Накопительное страхование жизни - позволяет сформировать капитал, а также застраховать жизнь и здоровье от неблагоприятных обстоятельств. При заключении договора НСЖ клиент вносит страховую премию, что позволяет при дожитии (по окончании программы) забрать накопленную сумму, а также получить инвестиционный доход, если такой был предусмотрен. При уходе из жизни страховая компания выплачивает наследникам всю сумму запланированных накоплений клиента, которая превышает размер взносов.
• Инвестиционное страхование жизни - позволяет участвовать в инвестиционной деятельности страховщика с целью получения потенциально высокого дохода. При этом, после внесения страхового взноса по программе, под защитой оказываются не только накопления клиента, но также его жизнь и здоровье за счет страховой составляющей.
• Программы защиты здоровья - позволяют защитить себя, а также жизнь и здоровье своих близких на случай непредвиденных обстоятельств: травма, возникновение смертельно-опасных заболеваний, наступление инвалидности или уход из жизни. Уплачивая страховую премию, клиент вместе с полисом получает финансовую защиту при возникновении страховых рисков или страховую защиту, которая может обеспечить комплекс медицинских услуг, включая диагностику, лечение и реабилитацию.

При заключении договора страхования, у страховщика появляются обязательства возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая. При этом, договор страхования вступает в силу со дня оплаты страховой премии (или первого взноса, если оплата производится частями). Таким образом, страховая премия является своего рода вознаграждением страховой компании за свои услуги. Она позволяет компании исполнять обязательства по договору страхования перед клиентами, а также осуществлять компенсацию собственных расходов по страхованию.

Точная сумма страховой премии зависит от вида страхования, объема рискового покрытия, размера компенсации, которую страхователь получает при наступлении страхового случая.

Варианты оплаты страховой премии

Страховая премия уплачивается страхователем способом, предусмотренным договором. Существуют следующие варианты оплаты:

• Единовременный взнос - осуществляется однократно в фиксированном размере и действителен на весь период действия договора.
• Периодические взносы (в рассрочку) - вся сумма страховой премии делится на несколько равных частей, каждая из которых вносится с периодичностью: каждый месяц, квартал, полугодие или год.

При неуплате страхового взноса или уплаты не в полном объеме, договор страхования может прекратить свое действие, а вместе с этим клиент потерять страховую защиту. Однако, Банк России рекомендует страховым организациям проявлять лояльность к клиентам:

• выдавать график платежей с уточнением срока и размера платежа
• информировать о предстоящих взносах
• предоставлять возможность продлить или изменить срок оплаты при исключительных обстоятельствах
• заранее проинформировать о намерении расторгнуть договор в одностороннем порядке

Чтобы страховая защита действовала непрерывно, РСХБ-Страхование жизни направляет своим клиентам СМС уведомление, которое одновременно напоминает о необходимости внести страховой взнос и предлагает быстрые и удобные варианты оплаты, например, через личный кабинет на официальном сайте компании.

Отличия страховой премии от страховой суммы и страховой выплаты

Страховая премия – это стоимость услуг страховой компании, которую платит застрахованный при заключении договора. Осуществление страхового взноса (регулярных взносов) – гарантия того, что при наступлении страхового случая ущерб, который понес застрахованный, будет компенсирован страховой компанией.

Страховая сумма – это предельная величина обязательств страховщика, то есть максимальная сумма, которую можно получить по договору страхования при наступлении страхового случая. Страховые суммы могут устанавливаться отдельно для каждого риска или страхового случая. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

Страховая выплата – это сумма, которую выплачивает страховая компания при наступлении страхового случая.

Пример: Андрей оформил программу накопительного страхования жизни «Безусловный доход» на 1,5 года для формирования капитала с фиксированной выгодой и полной сохранностью вложенных средств. Андрей осуществил единовременный взнос 500 000 рублей – это страховая премия. При этом Андрей получил страховую защиту в размере до 130% от взноса по договору – это страховая сумма на случай дожития или возникновения неблагоприятных обстоятельств в жизни. Через полгода Андрей попадает в ДТП, в результате которого получает травмы, не совместимые с жизнью. Супруга, которую Андрей указал в качестве выгодоприобретателя, получила 650 000 рублей – это страховая выплата, которая включает возврат 100% вложенных средств, а также 30% от суммы взноса, т.к. по условиям договора реализовались 3 риска: «Уход из жизни по любой причине», «Уход из жизни в результате НС», «Уход из жизни в результате ДТП».

Можно ли вернуть страховую премию?

Закон «О защите прав потребителей» позволяет покупателю вернуть не только товар, но также отказаться от ненужной услуги. Для этого существует «период охлаждения» - установленный* договором страхования срок, в течение которого страхователь может на законных основаниях отказаться от договора добровольного страхования и получить полный возврат страховой премии или ее части.

Однако, «период охлаждения» действует не на все виды страхования. Страхователь имеет право отказаться от полиса только в том случае, если он относится к добровольному страхованию жизни и договор заключает физическое лицо, а не организация. Так, вы можете вернуть уплаченную страховую премию за следующие виды страховок:

• Страхование жизни, в том числе инвестиционного и накопительного
• Страхование от несчастных случаев и болезней
• Добровольное медицинское страхование (ДМС)
• Страхование имущества
• Страхование транспорта (КАСКО)
• Гражданская ответственность за причинение вреда
• Страхование финансовых рисков

В большинстве случаев «период охлаждения» составляет 14 дней.

С 21 января 2024 года вступили в силу изменения в закон «О потребительском кредите», которые увеличивают «период охлаждения» для договоров добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенные при оформлении потребительского или ипотечного кредита. Срок, в течение которого можно отказаться от страховки и вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию, увеличился с 14 до 30 календарных дней.

Возврат премии не производится автоматически, даже при наличии законных или договорных оснований. Чтобы оформить возврат страховой премии в «период охлаждения» необходимо:

• Заполнить и направить страховщику заявление на расторжение договора страхования.
• Получить возврат уплаченной страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от услуги.

Расторгнуть договор страхования жизни можно по собственной инициативе и после периода охлаждения. Однако, в таком случае страхователь получает выкупную сумму - часть страховой премии, которая будет меньше суммы уплаченных страховых взносов.

* в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У