Выгодоприобретатель по договору страхования: кто это, его права и обязанности

Содержание:

Вне зависимости от объекта страхования, тот, кто заключает договор страхования жизни (страхователь) имеет право указать выгодоприобретателя – это лицо, которое при наступлении всех или отдельных страховых случаев по договору, будет иметь право на получение страховой выплаты. Разбираемся, кого можно назначить выгодоприобретателем, зачем это нужно и какие права есть у данного участника договора страхования.

Кто такой выгодоприобретатель?

Страховщик и Страхователь - основные действующие лица по договору страхования.

Страховщик – юридическое лицо, финансовая организация, которая действ/уют на основании лицензии, оказывает страховую услугу и принимает на себя обязательство произвести выплату при наступлении страхового случая.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое заключило договор страхования и осуществило оплату страховой премии (страхового взноса) по нему.

Также по договору могут быть и другие участники:

Застрахованное лицо – лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования. Также договор страхования может предусматривать случаи достижения застрахованным определенного возраста или наступления в его жизни определённых событий (страховых случаев).

Выгодоприобретатель в страховании – это лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

При назначении отдельного лица, который не является Застрахованным лицом, в качестве выгодоприобретателя, риски в отношении его не покрываются страховым полисом. Например, в случае ухода выгодоприобретателя из жизни, страховая выплата не осуществляется.

При личном страховании, когда полис предусматривает защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного, или осуществляется страхование на случай дожития до определенной даты, Страхователь, Застрахованное лицо и Выгодоприобретатель по умолчанию совпадают в одном лице.

Например, Андрей оформил программу накопительного страхования жизни «Безусловный доход» от РСХБ-Страхование жизни с гарантией сохранности всей суммы вложенных средств и выгодой 16,5% за весь период страхования. В течение действия договора неблагоприятных событий в жизни Андрея не произошло. Через 1,5 года клиент получил выплату по «дожитию»: 100% страхового взноса и фиксированный доход.

Если объяснять простыми словами, в данном случае, РСХБ-Страхование жизни – Страховщик, а Андрей является Страхователем, Застрахованным и Выгодоприобретателем.

Права и обязанности выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель имеет право получить страховую выплату при наступлении страхового случая. Наряду с правами у Выгодоприобретателя по договору страхования жизни есть и обязанности: соблюдать сроки обращения за выплатой, предоставить страховщику документы, предусмотренные договором страхования.

При реализации страхового риска Выгодоприобретатель по договору обязан:

• сообщить страховой компании о наступлении события, которое имеет признаки страхового случая
• подать заявление о страховой выплате по форме Страховщика
• передать Страховщику полный пакет документов

Определенные сложности могут заключаться в том, что Выгодоприобретатель может и не знать об условиях заключенного в его пользу договора страхования, так как никто не обязан ставить его в известность при оформлении договора. В случае, если застрахованный ушел из жизни в течение срока действия договора, страховая компания также не будет извещать Выгодоприобретателя о наличии у него права на истребование страховой выплаты.

Рекомендуется! Ставить Выгодоприобретателя в известность о его положении по договору страхования жизни. Тогда он сможет воспользоваться своим правом и избежать конфликтов и недоразумений.

Кого можно назначить выгодоприобретателем?

При оформлении полиса клиент сам решает, кого назначить Выгодоприобретателем по договору страхования жизни. При этом согласование Страховщика или того, кого назначили Выгодоприобретателем, для этого не требуется. Получателем страховой выплаты может выступать любой человек¹, даже если он не состоит в родстве или имеет юридически не подтвержденные отношения с застрахованным.

Например, мужчина оформил полис НСЖ и указал свою гражданскую супругу в качестве выгодоприобретателя по договору. Это означает, что в случае смерти застрахованного, женщина сможет получить всю сумму накопленных средств.

Адресная передача страховой выплаты назначенному выгодоприобретателю является отличительным преимуществом программ накопительного и инвестиционного страхования жизни. Страховая выплата на случай смерти не входят в состав наследства и осуществляется конкретному лицу, указанному в договоре. Обычно это происходит в течение 30-40 календарных дней со дня поступления страховщику полного комплекта документов, и в рассматриваемом случае выплата не будет связана с вступлением в наследство и/или иными событиями наследственного дела в отношении застрахованного, то есть не придется ждать 6 месяцев, как в случае с наследованием.

Если Страхователь не указывает выгодоприобретателя по договору страхования или его не оказывается в живых на момент выплаты, на получение страховой выплаты могут претендовать наследники. Если погибший не оставил завещание, то по закону в наследовании действует порядок очередности:

1. Супруг, дети, родители наследодателя
2. Братья и сестры, бабушки и дедушки наследодателя
3. Братья и сестры родителей наследодателя (дяди и тети)

При этом сроки и порядок процедуры на получение страховой выплаты по договору страхования жизни будет отличаться. Сначала наследник должен инициировать процедуру вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться к нотариусу, который откроет наследственное дело, а далее дождаться окончания срока на вступление в наследство (6 месяцев), в течение которого будет определятся круг наследников, то есть лиц, которые могу претендовать на получение страховой выплаты.

Смена выгодоприобретателя: возможно ли и как это сделать?

Страхователь может не только определить при заключении, но и поменять выгодоприобретателя по договору страхования жизни. Сделать это можно неоднократно в течение всего срока действия договора. Внести изменения не составит труда. Достаточно заявить об этом в страховую компанию любым удобным из предложенных способов. Так, например, клиенты РСХБ-Страхование жизни могут внести изменения в договор страхования не только в бумажном виде, но также через Личный кабинет на официальном сайте компании.

Однако, согласно ст. 956 ГК, ограничения могут все-таки возникнуть:

• Если выгодоприобретатель по договору страхования жизни был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена выгодоприобретателя допускается лишь с согласия этого лица
• Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.