Что такое «ПЕРИОД ОХЛАЖДЕНИЯ» в страховании?

Спонтанные покупки могут поднимать настроение или казаться важными и необходимыми в моменте. Однако, спустя некоторое время становится очевидно, что подобные траты идут вразрез финансовым целям или не соответствуют потребностям. Например, вы купили кроссовки, пришли домой и поняли, что они вам не подходят. Закон «О защите прав потребителей» позволяет покупателю вернуть товар или отказаться от ненужной услуги. Сделать это можно в течение 14 дней с момента покупки.

То же самое вы можете сделать и с договором страхования в «период охлаждения». Разбираем в данной статье, как это работает и есть ли ограничения.

1. Что такое «период охлаждения»?

Период охлаждения - это установленный договором страхования (в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У) срок, в течение которого страхователь может на законных основаниях отказаться от договора добровольного страхования и получить полный возврат страховой премии или ее части.

До 2016 года покупатель страховки не мог отказаться от услуг по договору страхования. Расторгнуть договор он мог, но деньги за страхование не возвращались. Для того, чтобы в какой-то мере защитить страхователей от подобных ситуаций, Банк России установил «период охлаждения». Изначально он составлял всего 5 дней с момента заключения договора, в течение которых можно было подать заявление на возврат полиса. С 1 января 2018 года продолжительность «периода охлаждения» увеличилась до 14 дней.

Условия «периода охлаждения» страховые компании обязаны включить в правила страхования или в сам договор страхования. Перед тем как заключить договор страхования жизни клиент получает памятку, в которой указаны условия и сроки возврата денежных средств. Необходимо тщательно ознакомиться со страховой документацией, чтобы понимать, когда можно отказаться от договора и вернуть 100% страхового взноса, а также как работает программа страхования и какие преимущества она дает.

Установление «периода охлаждения» позволяет соблюдать баланс интересов финансовых учреждений и граждан, которые могут после заключения договора страхования внимательно изучить его условия и принять решение отказаться от страховой услуги. В большинстве случаев «период охлаждения» помогает преодолеть негативные последствия мисселинга – некорректной продажи и навязывания страховой услуги.

2. Для каких страховых продуктов действует «период охлаждения»?

«Период охлаждения» действует не на все виды страхования. Страхователь имеет право отказаться от полиса только в том случае, если он относится к добровольному страхованию жизни и договор заключает физическое лицо, а не организация. Так, вы можете вернуть уплаченный страховой взнос за следующие виды страховок:

• Страхование жизни, в том числе инвестиционного и накопительного
• Страхование от несчастных случаев и болезней
• Добровольное медицинское страхование (ДМС)
• Страхование имущества
• Страхование транспорта (КАСКО)
• Гражданская ответственность за причинение вреда
• Страхование финансовых рисков

3. Может ли не быть «периода охлаждения»?

Ряд договоров не подлежит расторжению на условиях «периода охлаждения». Это касается всех видов обязательного страхования, а также:

• Страхование выезжающих за рубеж
• «Зеленой карты» (Green Card)
• Страхования профессиональной ответственности (например, аудитор или нотариус, который не может осуществлять профессиональную деятельность без такого полиса)
• Договор медицинского страхования (при отсутствии гражданства РФ и необходимости получения разрешения на работу или патент)

Наступление страхового случая также является ограничением для отказа от страховки. Если в «период охлаждения» страхователь заявил о наступлении страхового случая по договору страхования, то «период охлаждения» больше не действует. Расторгнуть договор и вернуть деньги за полис не получится.

4. Как отказаться от страховки в «период охлаждения»?

Прежде всего, убедитесь в том, что страховка вам действительно не нужна. Страховой полис может быть не только гарантией выплаты кредита, например, но также понадобиться при наступлении неблагоприятных событий:

Пример:
Клиент С. заключила договор НСЖ Бенефит "День за днем" от РСХБ-Страхование жизни в 2020 году.
Единовременный страховой взнос составил 100 000 руб.
Менее чем через пол года Застрахованная попала в ДТП и ушла из жизни.
Страховая выплата составила 300 000 руб.

Родственники застрахованной смогли получить выплату в "тройном размере", так как при наступлении страхового события реализовались 3 риска: "Смерть по любой причине", "Смерть в результате несчастного случая", "Смерть в ДТП".

Если клиент все-таки принимает решение об отказе от договора страхования, необходимо:

1. Проверить условия отказа от страховки: предполагает ли договор «период охлаждения» и если да, то в течение какого периода есть возможность вернуть 100% страхового взноса?
2. Заполнить заявление на расторжение в период охлаждения и направить его в страховую компанию или отделение банка.
3. Получить возврат уплаченной страховой премии в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от услуги. В большинстве случаев возврат денежных средств осуществляется безналичным переводом по банковским реквизитам, указанным в заявлении.

В РСХБ-Страхование жизни подать заявление об отказе договора страхования возможно несколькими способами:

• в бумажном виде по адресу офиса. Бланк Заявления на расторжение в период охлаждения можно найти на сайте в разделе «Клиентам»/«Вопросы и ответы»
• в электронном виде через Личный кабинет клиента на сайте
• с помощью электронной формы обратной связи сайте компании или по электронной почте: info@rshbins-life.ru

5. Что делать, если период охлаждения прошел?

Если вы решаете отказаться от страхования, когда «период охлаждения» по договору завершен, вернуть уплаченный страховой взнос (страховую премию) в полном объеме не получится.

Расторгнуть договор страхования жизни до окончания срока его действия можно по собственной инициативе. Однако, в таком случае страхователь получает выкупную сумму - часть страховой премии, которая всегда меньше суммы уплаченных страховых взносов. Размер выкупной суммы устанавливается страховщиком на момент заключения договора и обязательно указывается в страховой документации. Досрочно расторгать договор страхования жизни – невыгодно. Однако, такая особенность программ накопительного или инвестиционного страхования жизни может выступать как преимущество, стимулирующее придерживаться финансовой дисциплины и формировать капитал, не отвлекаясь на непредвиденные траты.

* Согласно Указанию ЦБ РФ от 21.08.2017 г. № 4500-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»